Qualifizierter Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt
Inhalt
- Wie funktionieren HDHP-Pläne?
- Was ist das HDHP-Selbstbehalt- und Out-of-Pocket-Maximum?
- Vorteile für Arbeitgeber
In den letzten Jahren, seit der qualifizierte Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) im Jahr 2003 im Rahmen des Medicare Modernization Act in das Gesetz aufgenommen wurde, hat er Millionen von Amerikanern geholfen, sich die monatlichen Prämien von Krankenversicherungsprogrammen zu leisten. Der ursprüngliche Zweck von HDHPs bestand darin, die Kosten für die Gesundheitsversorgung zu senken, indem die Planmitglieder dazu gedrängt wurden, ihre Entscheidungen zur Gesundheitsversorgung zu analysieren und gleichzeitig die Versicherungsprämien für alle erschwinglicher zu machen.
Qualifizierte HDHPs sind Pläne, die die Anforderungen für Planmitglieder erfüllen, auch eine Krankenversicherungsvereinbarung oder ein Krankenerstattungskonto zu verwenden, um die Gesundheitsdollar weiter auszudehnen. Einige Kritiker glauben, dass Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt den Verbrauchern tatsächlich schaden, weil sie den jährlichen Selbstbehalt vor Ablauf des Planjahres nie vollständig bezahlen, sodass sie bis zu diesem Zeitpunkt eine geringere Deckung erhalten.
Die überwiegende Mehrheit der Arbeitgeber bietet jedoch eine dreistufige Auswahl an Krankenversicherungsplänen an, und HDHPs sind im Allgemeinen die bevorzugten angebotenen Pläne außerhalb von HMOs und beitragsorientierten Optionen.
Wie funktionieren HDHP-Pläne?
Arbeitgeber können die Art der HDHP wählen, die den Arbeitnehmern angeboten wird. Ein HDHP kann nur eine netzinterne Abdeckung zulassen, ähnlich wie ein HMO, oder eine Abdeckung außerhalb des Netzwerks, ähnlich einem POS- oder PPO-Plan. Wenn ein Plan nur Vorteile im Netzwerk hat, können Mitglieder das Netzwerk nicht verlassen, sobald der Selbstbehalt erfüllt ist. Bei einem Plan, der sowohl Vorteile innerhalb als auch außerhalb des Netzwerks bietet, erhalten Mitglieder normalerweise bessere Vorteile, wenn sie im Netzwerk bleiben. Alle im Rahmen des HDHP-Plans angebotenen Vorteile innerhalb und außerhalb des Netzwerks, einschließlich der Abdeckung durch verschreibungspflichtige Medikamente, falls angeboten, müssen für den Selbstbehalt gelten.
Viele, aber nicht alle HDHP-Pläne decken tatsächlich vorbeugende und Hausarztbesuche für eine geringe Zuzahlung ab, obwohl dies nicht erforderlich ist. HDHP-Pläne sollen nicht die anfänglichen Kosten für die Gesundheitsversorgung wie Präventiv-, Fach- und Laborbesuche decken. Stattdessen sollen sie katastrophale Ereignisse wie chronische Krankheiten oder längere Krankenhausbesuche abdecken. Von den Versicherungsnehmern des Plans wird erwartet, dass sie die Zahlungen für Arztpraxen und Einrichtungen zahlen, bis der Selbstbehalt erfüllt ist. Sobald die Mitglieder das Maximum aus eigener Tasche erreicht haben, sind alle medizinischen Leistungen kostenlos abgedeckt.
Was ist das HDHP-Selbstbehalt- und Out-of-Pocket-Maximum?
HDHP-Planmitglieder haben höhere jährliche abzugsfähige Kosten für ihre Krankenversicherung, wie der Name des Plans andeutet. Der Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den ein Planmitglied aus seiner Tasche ausgeben muss, bevor die Deckung beginnt. Mindestens ein Teil dieses Selbstbehalts wird von der HSA oder HRA gedeckt. Im Rahmen der Gesetzgebung werden jedes Jahr Mindestabzugsgrenzen festgelegt und inflationsbereinigt, damit ein Plan als HDHP eingestuft werden kann.
Der Internal Revenue Service (IRS) legt die jährlichen Grenzwerte für Krankenversicherungspläne mit hohem Selbstbehalt fest.
Selbstbehalt:
- Einzelperson: 2016 - 1.300 USD
- Familie: 2016 - 2.600 USD
Das jährliche Auslagenmaximum ist der maximale Geldbetrag, den das Mitglied zahlt, bevor medizinische Leistungen kostenlos erbracht werden. Das jährliche Auslagenmaximum beinhaltet Selbstbehalte und Mitversicherungszahlungen. Nicht im Auslagenmaximum enthalten sind lebenslange Höchstleistungen, übliche, übliche und angemessene Beträge (UCR), bestehende Leistungsgrenzen und Anforderungen vor der Zertifizierung. Wie das abzugsfähige HDHP-Minimum wird das Auslagenmaximum jedes Jahr an die Inflation angepasst.
Out-of-Pocket-Maximum:
- Einzelperson: 2016 - 6.550 USD
- Familie: 2016 - 13.100 USD
Es gibt auch einen von der IRS genehmigten Aufholbeitrag für Personen ab 55 Jahren in Höhe von 1.000 USD pro Person.
Vorteile für Arbeitgeber
Da HDHPs keine umfassende Krankenversicherung bieten, bieten sie dem Verbraucher viel niedrigere Prämien. Bei den höheren Selbstbehalten wird angenommen, dass Planmitglieder weniger wahrscheinlich einen Arzt aufsuchen, es sei denn, dies ist medizinisch notwendig. Es wird auch angenommen, dass Patienten nach Gesundheitsdiensten suchen, die ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis bieten. Die Verwendung einer HSA oder HRA mit dem HDHP kann dazu beitragen, die Prämienkosten zu senken oder Selbstzahlungsoptionen bei Anbietern zu suchen, die Rabatte anbieten. Der HDHP-Plan bedeutet, dass die Mitarbeiter den Löwenanteil des abzugsfähigen Betrags zahlen und die Kosten für alle niedrig halten.
