Wie werden die staatlichen Altersrenten berechnet?
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Der Ruhestand ist ein häufiges Gesprächsthema unter Regierungsangestellten. Oldtimer sprechen darüber, was sie in ein paar Jahren tun werden, wenn sie nicht mehr arbeiten. Neuere Arbeiter träumen von dem fernen Tag, an dem sie sich ihrer bevorstehenden Ausgänge rühmen werden.
Während alle öffentlichen Bediensteten den dreibeinigen Stuhl des staatlichen Ruhestands im Auge behalten sollten, ist die Hauptquelle für die Altersvorsorge für die meisten öffentlichen Bediensteten die Rente, die von ihren Rentensystemen bereitgestellt wird. Die Berechnung der Annuitätenzahlung hat großen Einfluss darauf, wann sich ein Mitarbeiter den Ruhestand leisten kann und welchen Lebensstil dieser Mitarbeiter im Ruhestand leben wird.
Nur wenige Menschen können es sich leisten, an ihrem Ruhestandstermin in den Ruhestand zu treten. Dies bedeutet, dass Mitarbeiter in der Regel über ihre Rentenberechtigungstermine hinaus arbeiten und ihre tatsächlichen Renteneintrittsdaten auf der Höhe ihrer monatlichen Rentenzahlungen basieren.
Zwei Variablen und eine Konstante
In den meisten staatlichen Altersversorgungssystemen bestimmen zwei Variablen, wie hoch die Rente eines Mitarbeiters sein wird: das Gehalt des Mitarbeiters und die Dienstjahre des Mitarbeiters. Während das Alter ein Faktor bei der Bestimmung der Rentenberechtigung ist, wird es bei der Bestimmung der Rentenzahlungsbeträge selten verwendet.
Altersversorgungssysteme benötigen eine Gehaltsnummer, um in ihre Formeln zur Bestimmung der Altersrente der Mitarbeiter aufgenommen zu werden. Sie verwenden das Gehalt, das ein Mitarbeiter in den wenigen Jahren mit dem höchsten Einkommen verdient. Die meisten Systeme verwenden bei dieser Berechnung zwischen drei und fünf Jahren. Sie mitteln die Gehälter, um die einzelne Gehaltsnummer zu erhalten.
Beispielsweise berechnet ein Rentensystem das Gehalt eines Mitarbeiters anhand der drei höchsten Verdienstjahre dieses Mitarbeiters. Ein Mitarbeiter verdient in seinen drei Jahren mit dem höchsten Einkommen 61.000, 62.000 und 66.000 US-Dollar. Diese drei Zahlen werden gemittelt, um das Gehalt des Mitarbeiters in Bezug auf eine Altersrente zu bestimmen. Für die Berechnung der Altersrente dieses Mitarbeiters beträgt das Gehalt des Mitarbeiters 63.000 USD:
($61,000 + $62,000 + $66,000) / 3 = $63,000
Dienstjahre sind leichter zu bestimmen als die einzelne Gehaltszahl. Diese Zahl gibt einfach die Zeit an, die ein Mitarbeiter zum Altersversorgungssystem beiträgt. Für jede Vergütungsperiode, die ein Mitarbeiter zum Altersversorgungssystem beiträgt, wird das Guthaben für die Mitarbeiterleistung in Höhe der Zeit in der Vergütungsperiode verdient.
Es gibt noch einen weiteren Faktor bei der Berechnung der Annuitätenzahlung. Es wird ein Prozentsatz angewendet, der im Wesentlichen angibt, wie viel des berechneten Gehaltsbetrags in der Rente für jedes Dienstjahr ausgewiesen wird. Das ist eine lange und vielleicht verwirrende Erklärung, aber in einem Beispiel macht es Sinn.
Angenommen, der Mitarbeiter hat in unserem obigen Beispiel ein Gehalt von 63.000 US-Dollar und ist seit 30 Jahren im Rentensystem tätig. Nehmen wir auch an, dass jeder Mitarbeiter für jedes Dienstjahr 2,0% der Gehaltszahl erhält. Hier ist die Berechnung als mathematische Formel ausgedrückt:
Gehalt X Jahre X Prozentsatz = Annuität
Hier ist unser Beispiel für die Formel:
63.000 USD x 30 x 2,0% = 37.800 USD
Dieser Mitarbeiter war es gewohnt, rund 63.000 US-Dollar pro Jahr zu verdienen, aber jetzt erhält dieser Mitarbeiter ein deutlich geringeres Staatseinkommen. Die 37.800 USD werden in monatlichen Raten von 3.150 USD ausgezahlt. Hoffentlich hat der Arbeitnehmer genügend Altersguthaben und Sozialversicherungseinkommen, um die Kürzung auszugleichen.
Nehmen wir nun an, derselbe Mitarbeiter arbeitet 40 Jahre, anstatt nach 30 Jahren in den Ruhestand zu gehen. Hier ist die neue Berechnung:
63.000 USD x 40 x 2,0% = 50.400 USD
Durch die Verzögerung des Ruhestands um 10 Jahre erhöht der Mitarbeiter in diesem Beispiel sein Ruhestandseinkommen um 12.600 USD pro Jahr. Dies entspricht zusätzlichen 1.050 USD pro Monat. Der Arbeitnehmer leistet jedoch noch 10 Jahre lang Geld für das Rentensystem, während er für diese 10 Jahre auf eine Rentenzahlung verzichtet.
COLAs
Altersrenten sind festverzinsliche Ströme. Vorbehaltlich ungewöhnlicher Umstände ist der Rentenbetrag, auf den ein Mitarbeiter im Ruhestand Anspruch hat, die Rente, die der Mitarbeiter lebenslang behält. Die Renten können mit Anpassungen der Lebenshaltungskosten steigen.
Altersversorgungssysteme gewähren COLAs auf zwei Arten. Die erste Möglichkeit besteht darin, dass das System automatische COLAs basierend auf objektiven Daten wie dem Verbraucherpreisindex für ein vorbestimmtes Datum gewährt. Die andere Möglichkeit besteht darin, dass der Verwaltungsrat oder die Aufsichtsbehörde des Rentensystems eine COLA durch Abstimmung erteilt. Wenn COLAs der Politik unterliegen, basieren Vorschläge normalerweise auf objektiven Daten, können jedoch durch den Gesetzgebungsprozess geändert werden.
